Rechner für die Erschwinglichkeit von Eigentumswohnungen
Wie viel Haus kann ich mir leisten?
den Erschwinglichkeitsrechner für Häuser
Es gibt zwei Erschwinglichkeitsrechner für Häuser, mit denen ein erschwinglicher Kaufbetrag für ein Haus geschätzt werden kann, der entweder auf Schätzungen des Haushaltseinkommens im Verhältnis zur Verschuldung oder auf festen monatlichen Budgets basiert. Sie sind hauptsächlich für die Verwendung durch US-Bürger bestimmt.
Erschwinglichkeit von Häusern auf der Grundlage fester, monatlicher Budgets
Dies ist ein separater Rechner, der verwendet wird, um die Erschwinglichkeit von Häusern auf der Grundlage der monatlichen Zuweisungen eines festen Betrags für die Wohnkosten zu schätzen.
In den USA verwenden konventionelle, FHA- und andere Hypothekengeber gerne zwei Verhältnisse, die als Front-End- und Back-End-Verhältnisse bezeichnet werden, um zu bestimmen, wie viel Geld sie bereit sind zu leihen. Es handelt sich um grundlegende Schulden-Einkommens-Verhältnisse (DTI), wenn auch leicht anders und im Folgenden erläutert. Für weitere Informationen oder um Berechnungen mit Schulden im Verhältnis zum Einkommen durchzuführen Verhältnisse, besuchen Sie bitte den Schulden-Einkommens-Verhältnis-Rechner (DTI).
Da sie von Kreditgebern verwendet werden, um das Risiko der Kreditvergabe an jeden Hauskäufer zu bewerten, können Hauskäufer bestrebt sein, ihren DTI zu senken, um sich nicht nur für eine Hypothek, sondern auch für eine günstige Hypothek qualifizieren zu können. Je niedriger der DTI, desto wahrscheinlicher ist es, dass ein Hauskäufer ein gutes Geschäft macht.
Front-End-Quote
Die Front-End-Verschuldungsquote wird auch als Hypotheken-Einkommens-Verhältnis bezeichnet und wird berechnet, indem die gesamten monatlichen Wohnkosten durch das monatliche Bruttoeinkommen dividiert werden.
| Front-End-Verschuldungsquote | = |
| × 100 % |
Für unseren Rechner verwenden nur herkömmliche und FHA-Kredite die Front-End-Verschuldungsquote. Die monatlichen Wohnkosten beinhalten nicht nur Zinsen und Kapital des Darlehens, sondern auch andere Kosten im Zusammenhang mit Wohnen wie Versicherungen, Grundsteuern und HOA/Co-Op-Gebühr.
Back-End-Quote
Die Back-End-Verschuldungsquote umfasst alles, was in der Front-End-Quote mit den Wohnkosten zu tun hat, sowie alle aufgelaufenen wiederkehrenden monatlichen Schulden wie Autokredite, Studentenkredite und Kreditkarten.
| Back-End-Verschuldungsquote | = |
| × 100 % |
Dieses Verhältnis wird als Schulden-Einkommens-Verhältnis bezeichnet und wird für alle Berechnungen dieses Rechners verwendet.
Konventionelle Kredite und die 28/36-Regel
In den USA ist ein konventionelles Darlehen eine Hypothek, die nicht direkt von der Bundesregierung versichert ist und sich im Allgemeinen auf ein Hypothekendarlehen bezieht, das den Richtlinien staatlich geförderter Unternehmen (GSEs) folgt, wie z. B. Fannie Mae oder Freddie Mac. Herkömmliche Kredite können entweder konform oder nicht konform sein. Konforme Kredite werden von Wohnungsbauagenturen wie Freddie Mac und Fannie Mae gekauft und folgen deren Geschäftsbedingungen. Nicht konforme Kredite sind alle Kredite, die nicht von diesen Wohnungsbauagenturen gekauft wurden und die nicht den von diesen Agenturen festgelegten Bedingungen entsprechen, aber im Allgemeinen immer noch als herkömmliche Kredite gelten.
Die 28/36-Regel ist eine allgemein akzeptierte Richtlinie, die in den USA und Kanada verwendet wird, um das Risiko jedes Haushalts für herkömmliche Kredite zu bestimmen. Er besagt, dass ein Haushalt nicht mehr als 28 % seines monatlichen Bruttoeinkommens für die Front-End-Schulden und nicht mehr als 36 % seines monatlichen Bruttoeinkommens für die Back-End-Schulden ausgeben sollte. Die 28/36-Regel ist eine Qualifikationsvoraussetzung für die Konformität konventioneller Kredite.
Während es als eine der am weitesten verbreiteten Methoden zur Bestimmung des mit einem Kreditnehmer verbundenen Risikos übernommen wurde, als Shiller in seinem von der Kritik gefeierten Buch Irrational Exuberance dokumentiert, wird die 28/36-Regel oft von Kreditgebern abgelehnt, die auf den wettbewerbsintensiven Kreditmärkten stark belastet sind. Da es so nachsichtig durchgesetzt wird, können bestimmte Kreditgeber manchmal Kredite an riskante Kreditnehmer vergeben, die sich möglicherweise nicht auf der Grundlage der 28/36-Regel qualifizieren.
FHA-Darlehen
Bitte besuchen Sie unseren FHA-Darlehensrechner, um ausführlichere Informationen zu FHA-Darlehen zu erhalten oder um die geschätzten monatlichen Zahlungen für FHA-Darlehen zu berechnen.
Ein FHA-Darlehen ist eine Hypothek, die von der Federal Housing Administration versichert ist. Kreditnehmer müssen für eine Hypothekenversicherung bezahlen, um die Kreditgeber vor Verlusten bei Kreditausfällen zu schützen. Die Versicherung ermöglicht es Kreditgebern, FHA-Darlehen zu niedrigeren Zinssätzen als üblich mit flexibleren Anforderungen anzubieten, wie z. B. einer niedrigeren Anzahlung als Prozentsatz des Kaufpreises.
Um für FHA-Darlehen genehmigt zu werden, muss das Verhältnis von Front-End- zu Back-End-Verhältnis von Bewerber müssen besser als 31/43 sein. Mit anderen Worten, die monatlichen Wohnkosten sollten 31 % nicht überschreiten, und alle gesicherten und ungesicherten monatlich wiederkehrenden Schulden sollten 43 % des monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten. FHA-Darlehen erfordern außerdem Vorabprämien von 1,75 %.
FHA-Kredite haben laxere Schulden-Einkommens-Kontrollen als herkömmliche Kredite; sie ermöglichen es Kreditnehmern, 3 % mehr Front-End-Schulden und 7 % mehr Back-End-Schulden zu haben. Der Grund, warum FHA-Darlehen risikoreicheren Kunden angeboten werden können, ist die erforderliche Vorauszahlung von Hypothekenversicherungsprämien.
VA-Darlehen
Bitte besuchen Sie unseren VA-Hypothekenrechner, um detailliertere Informationen zu VA-Darlehen zu erhalten oder um die geschätzten monatlichen Zahlungen für VA-Hypotheken zu berechnen.
Ein VA-Darlehen ist ein Hypothekendarlehen, das Veteranen, Militärangehörigen im aktiven Dienst, Mitgliedern der Nationalgarde, Reservisten oder überlebenden Ehepartnern gewährt wird und vom US-Ministerium für Veteranenangelegenheiten (VA) garantiert wird.
Um für ein VA-Darlehen genehmigt zu werden, muss die Back-End-Quote des Antragstellers besser als 41 % sein. Mit anderen Worten, die Summe der monatlichen Wohnkosten und aller wiederkehrenden gesicherten und ungesicherten Schulden sollte 41 % des monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten. VA-Darlehen berücksichtigen in der Regel nicht die Front-End-Verhältnisse der Antragsteller, sondern erfordern Finanzierungsgebühren.
Benutzerdefinierte Schulden-Einkommens-Verhältnisse
Der Rechner ermöglicht es dem Benutzer auch, aus Schulden-Einkommens-Verhältnissen zwischen 10 % und 50 % in Schritten von 5 % auszuwählen. In Verbindung mit Anzahlungen von weniger als 20 % werden 0,5 % der PKW-Versicherung automatisch zu den monatlichen Wohnkosten hinzugerechnet, da davon ausgegangen wird, dass es sich bei herkömmlichen Krediten um Berechnungen handelt. Es gibt keine Optionen über 50 %, da dies der Punkt ist, an dem der DTI die Risikoschwellen für fast alle Hypothekengeber überschreitet.
Im Allgemeinen sollten Hauskäufer niedrigere Prozentsätze für konservativere Schätzungen und höhere Prozentsätze für riskantere schätzt. Ein DTI von 20 % ist in finanziell stressigen Zeiten leichter abzuzahlen als beispielsweise ein DTI von 45 %. Hauskäufer, die sich nicht sicher sind, welche Option sie verwenden sollen, können die Option des konventionellen Darlehens ausprobieren, bei der die 28/36-Regel angewendet wird.
Unerschwinglichkeit
Wenn Sie sich das gewünschte Haus nicht sofort leisten können, finden Sie im Folgenden einige Schritte, die unternommen werden können, um die Erschwinglichkeit von Häusern zu erhöhen, wenn auch mit Zeit und Sorgfalt.
- Reduzieren Sie Schulden in anderen Bereichen – Dies kann alles umfassen, von der Wahl eines günstigeren Autos bis zur Rückzahlung von Studienkrediten. Im Kern kann eine Senkung des Lebensstandards in anderen Gegenden dazu führen, dass man sich ein besonders begehrtes Haus besser leisten kann.
- Erhöhen Sie die Kreditwürdigkeit – Eine bessere Kreditwürdigkeit kann Käufern helfen, einen Kredit mit einem besseren Zinssatz zu finden. Ein niedrigerer Zinssatz hilft der Kaufkraft des Käufers.
- Höhere Anzahlung – mehr im Voraus bezahlen erreicht zwei Dinge. Erstens erhöht es direkt den Betrag, den sich der Käufer leisten kann. Zweitens hilft eine große Anzahlung dem Käufer, einen besseren Zinssatz zu finden und erhöht somit die Kaufkraft des Käufers.
- Mehr sparen – Wenn die gewünschten DTI-Verhältnisse nicht erreicht werden, können Hypothekengeber die Höhe der Einsparungen jedes Kreditnehmers als Ausgleichsfaktor betrachten.
- Höheres Einkommen – Obwohl eine Erhöhung des Einkommens leichter gesagt als getan ist, kann sie in der drastischsten Veränderung der Fähigkeit eines Kreditnehmers gipfeln, ein bestimmtes Haus zu kaufen. Eine starke Gehaltserhöhung hat sofort einen großen Einfluss auf die DTI-Verhältnisse. Der Erwerb eines höheren Einkommens erfordert in der Regel verschiedene Kombinationen aus dem Erreichen einer höheren Bildung, der Verbesserung von Fähigkeiten, Networking, ständiger Jobsuche und in der Regel viel harter Arbeit.
Wenn Sie darauf hinarbeiten, eine oder mehrere dieser Optionen zu erreichen, wird die Erfolgsquote eines Haushalts bei der Qualifizierung für die Kauf eines Eigenheims in Übereinstimmung mit den Qualifikationsstandards der Kreditgeber. Wenn sich diese als schwierig erweisen, können Hauskäufer vielleicht günstigere Häuser in Betracht ziehen. Manche Menschen haben mehr Glück, wenn sie in andere Städte ziehen. Falls nicht, gibt es auf lokaler Ebene verschiedene Wohngeldprogramme, die sich jedoch eher an einkommensschwache Haushalte richten. Mieten ist eine sinnvolle Alternative zum Eigenheimbesitz, und es kann hilfreich sein, vorerst zu mieten, um in Zukunft eine bessere Kaufsituation zu schaffen. Für weitere Informationen oder um Berechnungen mit der Miete durchzuführen, besuchen Sie bitte den Mietrechner.